Sunem Riera – @tuasesorinmobiliariochile
Particularmente, soy de la corriente que cree que más allá de la cantidad de dinero o ahorro que necesitas o puedas tener, lo más importante es la organización en tus finanzas y conocer tu capacidad crediticia, esta última es la que determinará el camino que deberás seguir para lograr ese anhelado sueño de tener tu departamento en Chile.
Así que si en este momento no dispones de un capital importante y no te has animado a buscar aún opciones por esto, continúa leyendo porque este artículo es para ti.
Presupuesto
Desde el momento que decides recorrer salas de ventas inmobiliarias para buscar tu departamento en Chile, te darás cuenta que en cada una de ellas te preguntarán ¿Qué tipo de departamento buscas? Y ¿cuál es tu presupuesto?
La primera será bastante sencilla de responder porque netamente depende de tu aspiración, pero con la segunda te surgirá una gran duda y es ¿Cómo sé cuál es mi presupuesto si no conozco el mercado?
La respuesta es: tu capacidad de crédito. Esto es lo primero que debes conocer antes de encaminarte en una búsqueda y es lo que determinará el presupuesto.
Ahora bien, conforme con los estándares actuales cualquier institución financiera puede aprobarte unas 950 unidades de fomento (UF) por cada 500.000 CLP de renta líquida fija.
Por ejemplo: si tu renta líquida fija es de 1.000.000 CLP y además no tienes deudas, la aprobación puede ser de hasta 1.900 UF. Pero si adicional a esto sumas una renta más de 600.000 líquido fijo de tu pareja, familiar o tercero calificado, el monto a financiar realizando este complemento de ingresos puede incrementarse hasta 3.040 UF.
Cualquier institución financiera puede aprobarte unas 950 unidades de fomento (UF) por cada 500.000 CLP de renta líquida fija
Sin embargo, este último monto es únicamente el crédito hipotecario al 80%, sin contar la inicial o pie que según reglamento de la Superintendencia de Bancos e Instituciones financieras (SBIF) debería ser el 20% del valor total de la propiedad, por lo tanto, basado en este ejemplo podrías ver una propiedad con tope de 3.800 UF.
Evidentemente debes estar preguntándote cómo podrás cubrir ese 20% del valor de la propiedad que no financiarás con crédito hipotecario, si hasta el momento no cuentas con un ahorro tan importante. En este punto es donde juega un papel trascendental la compra de un proyecto con entrega a futuro.
Pago del pie o inicial en cuotas sin interés
Cuando realizas una compra en un proyecto con entrega a futuro -mejor conocidos como proyectos en blanco o en verde-, tendrás una clara ventaja y es que podrás pagar el pie en cuotas sin interés directo a la inmobiliaria, aun cuando al iniciar la compra no dispongas de ningún tipo de ahorro previo.
Lo más importante que debes tener en cuenta, es que mientras más lejana es la fecha de entrega del proyecto, más cuotas tendrás disponibles para pagar el pie y por consiguiente jugarás de mejor manera con tu capacidad de pago mensual. En el mercado inmobiliario actual podrás conseguir proyectos con entregas incluso para el año 2024.
Sin embargo, no te relajes demasiado porque cada mes que pasa es una cuota menos disponible para pagar el pie en el proyecto que sea de tu interés y los valores de las propiedades aumentan conforme sea la cercanía en la fecha de entrega y velocidad de venta.
Gastos hormiga, enemigo de tu capacidad de pago
Posiblemente al preguntarte ¿Cuál es tu capacidad de ahorro mensual? No tengas una idea concreta e incluso llegues a pensar que por ahora no puedes disponer una parte de tus ingresos para ahorrar o pagar la cuota mensual del pie de tu futuro departamento en Chile.
Por supuesto, lo anterior es comprensible debido a que todos tenemos gastos que son básicamente ineludibles dentro de nuestro presupuesto mensual, entre los cuales se encuentran el arriendo, pago de servicios, transporte, colegios e incluso remesas a familiares en el país de origen.
No obstante, al realizar un análisis de tus finanzas personales podrás darte cuenta que muchas veces el monto que queda disponible en cuenta a final de mes, es mucho menor de lo que debería ser y regularmente esto se debe a los gastos hormiga.
Los gastos hormiga no son más que esas pequeñas cantidades de dinero que desembolsamos a diario en ciertos artículos de los cuales podríamos prescindir; desde botellas de agua, latas de refresco, dulces, el café de la mañana y hasta las propinas que damos en un restaurant.
Todas esas sumas se transforman en fugas inconscientes de capital, que podemos observar con detalle en nuestros estados de cuenta y que muchas veces nos alejan de una capacidad de ahorro óptima.
Es por lo anterior, que para iniciar un proceso de compra exitoso de una propiedad con entrega a futuro, puedas sincerar tus finanzas personales y elaborar un presupuesto mensual, que comprenda los ingresos percibidos y los gastos ineludibles que no admiten ningún tipo de negociación.
De esta manera, podrás saber que monto de tus ingresos podrá ser destinado de manera mensual a la cuota del pie de tu futura propiedad.
¿Ya ves? No es tan difícil como creías, tú también podrás comprar tu departamento en Chile trabajando de manera inteligente tus finanzas personales aún sin contar actualmente con un gran capital.
