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Si bien puede no parecerte esto importante, hay dos caras de la moneda en esta situación de crédito: por un lado los bancos no pueden analizar con exactitud la capacidad de pago real de un cliente y por el otro, algunos clientes explotan su capacidad de endeudamiento más allá del límite recomendado.
¿Sabes cual es tu capacidad de pago?
En todos los países del mundo, por normativas internas, existe un límite para endeudarnos considerando nuestros ingresos o salarios. La razón por la que un banco te niega un crédito, no necesariamente es porque no confíe en que no le vayas a pagar, sino que al evaluarte determina que tu capacidad de pago no es suficiente para cubrir las cuotas asociadas al crédito que solicitas.
A manera general, en Chile tu capacidad de pago representa un máximo de 25 % de tu ingreso mensual, indistintamente de tu nivel de renta (aunque en tramos superiores puedan hacerse pequeñas excepciones), esto quiere decir que si tienes un sueldo por ejemplo de $600.000, tu capacidad será de $150.000 (25 % de tu salario mensual).
¿Qué quiere decir esto?
Ejemplo: quieres acceder a un crédito hipotecario.
El valor de la vivienda es de UF 1.500, te exigen un pie de mínimo 10 %, por lo que el crédito a solicitar sería de UF 1.350, a 30 años con tasa fija este crédito exigiría una cuota de $209.000.
Resolución del banco a tu petición: ¡NEGADO! ¿Por qué? Puede que hoy gastes más de $250.000 en un alquiler mensual, pero tu capacidad de pago para cualquier crédito es de $150.000, y esta solo puede variar si tus ingresos mensuales aumentan.
Ahora supongamos que tu sueldo mensual es de $1.000.000, y que quieres solicitar el mismo crédito hipotecario, tu capacidad de pago mensual sería de $250.000 (el 25 % de tu salario), lo que es mayor a los $209.000 que te exigen de dividendo. Solicitas el crédito y la resolución del banco: ¡NEGADO!
¿Por qué si esta vez tu capacidad de pago es mayor a la cuota exigida?
Son muchas las variables de porqué podría suceder esto, pero una de las razones más recurrentes es porque ya tu capacidad de pago se encuentra comprometida.
Por ejemplo: en tu tarjeta de crédito bancaria estas pagando $150.000, por lo cual tu capacidad de pago al momento en que te analizaron es de $100.000 (25 % de tu sueldo mensual $250.000 – tus deudas financieras mensuales $150.000). Así que con esa capacidad de pago real no te alcanza para solicitar el crédito hipotecario.
¿Pero si la deuda no hubiese sido de una tarjeta bancaria sino de una tarjeta de casa comercial que no reporta deuda al sistema financiero?
Sí fuese así, tienes más probabilidades de que te aprueben el crédito (si no tienes otras deudas, por supuesto), esto te obligaría a exceder más allá del límite tu capacidad de pago real, pagando $209.000 de dividendo por tu crédito hipotecario y $150.000 por tus deudas en tarjetas no bancarias.
En total pagarías $459.000, el 46% de tu salario mensual y casi el doble de tu capacidad de pago.
¿Qué consecuencias puede tener una capacidad de pago sobrelimitada?
Lo más inmediato: caer en impagos y entrar al temido boletín comercial DICOM. Esta es la dualidad del sistema que conversamos al inicio, y una de las grandes preocupaciones del Banco Central.
Por ello, desde #BancaFriendly recomendamos siempre contar con una capacidad de pago controlada, bajo los límites establecidos y sugeridos, conociendo a su vez todos los efectos colaterales o negativos que pueden provocar un endeudamiento excesivo.
